Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) 2026 yang diselenggarakan oleh Badan Pusat Statistik (BPS) bersama Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dan Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) menunjukkan dinamika baru. Indeks inklusi keuangan nasional tercatat mengalami kenaikan dari 92,74 persen pada tahun 2025 menjadi 93,61 persen pada 2026. Namun, di balik pertumbuhan tersebut, indeks inklusi keuangan syariah justru mengalami penurunan dari 13,41 persen menjadi 13,24 persen. Sebaliknya, indeks inklusi keuangan konvensional meningkat dari 92,61 persen menjadi 93,53 persen.
Pakar Ekonomi Syariah dari Universitas Airlangga, Prof. Rahma Gafmi, menilai penurunan indeks ini mempertegas adanya paradoks akses di tengah masyarakat. Konsumen sebenarnya semakin dekat dengan layanan keuangan formal, baik melalui perbankan maupun teknologi finansial (fintech). Namun, mereka belum melihat alasan yang cukup kuat untuk memilih atau memperluas penggunaan produk syariah. Bagi masyarakat yang sudah melek finansial, label dan akad keagamaan saja tidak cukup menjadi alasan untuk berpindah. Mereka tetap membandingkan manfaat, biaya, kemudahan, dan keuntungan ekonomi yang ditawarkan.
Menyikapi situasi tersebut, masyarakat sebagai konsumen perlu lebih cermat dalam menentukan produk keuangan yang akan digunakan. Memilih layanan syariah sebaiknya tidak hanya didasari oleh aspek emosional keagamaan, melainkan juga pertimbangan rasional atas nilai manfaatnya. Berikut adalah langkah-langkah praktis bagi Anda untuk mengevaluasi dan memilih produk keuangan syariah yang memberikan keuntungan ekonomi optimal.
Aturan Baru OJK Terkait Batas Bunga Pinjaman Online dan Syarat Pengajuannya
Langkah pertama adalah membandingkan skema bagi hasil dan margin secara mendalam. Sebelum membuka rekening atau mengajukan pembiayaan, mintalah simulasi perhitungan secara terperinci. Bandingkan proyeksi imbal hasil investasi syariah atau biaya margin pembiayaan dengan suku bunga yang ditawarkan oleh lembaga konvensional. Evaluasi apakah nisbah bagi hasil yang disepakati benar-benar mencerminkan asas keadilan dan memberikan keuntungan yang kompetitif bagi portofolio keuangan Anda.
Langkah kedua, hitung total biaya transaksi dan nilai kemudahan yang ditawarkan. Konsumen sering kali menghadapi biaya administrasi atau keterbatasan fitur digital pada produk syariah tertentu. Pastikan Anda memeriksa ketersediaan aplikasi mobile banking, biaya transfer antarbank, serta kemudahan integrasi dengan dompet digital. Pilihlah penyedia jasa keuangan syariah yang tidak hanya menawarkan kepatuhan prinsip, tetapi juga kenyamanan teknologi yang setara dengan layanan konvensional.
Arah Kebijakan Investasi Material Maju dan Peran Strategis Danantara
Langkah ketiga, cari produk yang memanfaatkan karakteristik unik keuangan syariah secara murni, bukan sekadar imitasi. Industri keuangan syariah dinilai masih sering mengembangkan instrumen yang menyerupai produk konvensional. Bagi pelaku usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM), carilah lembaga keuangan yang menawarkan skema bagi hasil murni yang disesuaikan dengan fluktuasi omzet usaha Anda, bukan sekadar pinjaman dengan skema cicilan tetap berkedok syariah.
Perlu dicatat bahwa data SNLIK 2026 ini mencerminkan kondisi agregat secara nasional. Dalam praktiknya, efektivitas dan keuntungan riil dari produk syariah yang Anda pilih akan sangat bergantung pada kebijakan masing-masing bank, skala usaha, serta kondisi pasar lokal. Dengan melakukan evaluasi kritis terhadap biaya dan manfaat ekonomi, Anda dapat mendorong industri keuangan syariah untuk terus berinovasi menciptakan produk yang lebih kompetitif dan relevan dengan kebutuhan masyarakat.
